10类风险信号警示贷款客户逾期前兆
2015-09-06 10:50:55    浏览:1846
互联网金融
    
    第一类 缺乏合作诚意
    1、不好联系
    *与客户关键人员失去联系或联系不畅。
    *企业负责人、财务人员频繁更换手机号码,经常无法联系,即使联系上,人在本地却谎称在外地出差;故意躲避公司人员。
    2、不提供资料
    *不提供或不按期提供定期报表。
    *不愿提供定期报表以外的信息。
    *不愿意提供银行的交易流水。
    *对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时,客户不愿意提供。
    3、不配合检查
    *事先约定的会谈时间被无故推迟。
    *现场贷后检查时,关键人员避而不见。
    *拒绝或不能对报表数据提供组成明细。

    第二类 现金流异常
    *通过银行流水,判断其流水是否符合其现金流的特点。
    *对于大额进出,要求提供对方信息、销售/采购合同等,判断其资金是否流向非经营性交易方。

    第三类 外部评价差
    1、同业内对授信客户评价不佳
    2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价
    3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价

    第四类 出现不稳定因素
    1、队伍不稳定
    *财务主管、会计人员频繁更换。
    *销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
    *客户、员工对企业没有信心。
    2、家庭矛盾
    主要表现形式:
    *主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾,包括婚姻关系紧张,离婚、析产等。
    *家庭共同创业的产权纠纷。
    3、合作伙伴产生矛盾
    股东要求退出。
    联营方不再合作。
    共同创业的管理者退出。
    客户流失。

    第五类 产生纠纷
    1、因诚信原因产生纠纷
    *在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。
    *为获得非法利益无理缠诉。
    2、因管理原因产生纠纷
    *因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。
    *为他人担保引起纠纷。
    3、因履约能力的原因产生纠纷
    *因支付能力造成合同违约。

    第六类 财务信息虚假、财务指标异常
    1、财务报表不可信
    *注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。
    *会计差错明显,报表之间、报表数据之间不衔接。
    *虚构应收账款。
    *资产负债表上所列资产没有对应实物。
    *所有者权益来源不真实。
    *客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异,信息之间无法得到交叉验证。
    2、指标异常
    *某个财务数据偏离正常值,且得不到合理解释。
    *主要原材料库存畸高畸低,超过或不能满足正常生产需要。
    *产品库存异常增长。
    3、利益流失
    *在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。
    *以公司资产对外投资,但权益不在公司名下。
    *资产处置后,现金未流入公司账户。
    *非公允关联交易。

    第七类 客户资金链紧张
    1、长期占用授信,贷款只能增加不能减少
    *不能减少授信总额。
    *存量贷款依赖借新还旧。
    *贷款到期后要求展期。
    *靠临时融资归还到期贷款。
    *在多家银行融资,通过融资维持银行信用,缓解资金紧张的矛盾。
    2、缺乏资金安排计划
    *业务经营计划没有配套相应的财务计划。
    *授信申请的提出时间、额度与财务计划不符,具有偶然性、突然性。
    *授信需求超过经营增长幅度。
    *客户对应收账款管理缺乏计划,影响资金周转。
    *杠杆率过高,经常用短期债务支付长期债务。
    3、融资不计成本
    *从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。
    4、同业调整融资条件
    *同业提高利率。
    *同业提高担保条件。
    *同业调减授信额度。
    *提前归还其他银行融资。
    5、出现资本缺口
    *资本支出与实力不相适应。
    *借入流动资金贷款后,资本支出增加。
    *增资扩股资金不到位。
    *自筹资金不到位。
    6、经营环境恶化
    *供应商紧缩商业信用。
    *销售回款不畅,被动延长结算期间。

    第八类 担保条件弱化
    1、抵押品价值高估
    *客户对资产预期价值过于乐观。
    *评估机构在客户授意下高估抵押品价值。
    *资产估价方法不当。
    *抵押折率过高。
    2、抵押品管理不当
    *抵押品被抵押人不合理使用。
    *我司无法控制抵押品和质押权。
    *权属争议。
    3、保证人担保能力下降
    *工作收入出现不利变动。
    *对外投资出现重大失误。
    *生产经营出现问题。

    第九类 主营业务出现问题
    1、主营业务市场或市场份额萎缩
    2、盈利能力下降
    *主导产品被迫以降价手段争取市场,导致毛利率下降。
    *客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力,导致毛利率下降。
    *非经常性损益支撑盈利。
    3、盲目投资
    *跨行业扩张。
    *盲目追逐投资热点。
    *投资过于分散。
    *从核心业务抽调资源到其他领域。

    第十类 管理混乱
    1、成本和费用失控。
    2、材料损耗上升、产品正品率下降。
    3、现场管理混乱。
    4、设备管理混乱。
    *设备维护差、带病运行、设备故障率上升。
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