杨延文:小贷公司怎么持续发展
2017-02-23 09:39:31    浏览:399
来源:延文金融工作室

   信贷机构,不是比谁活得好,而是比谁活得久。是什么因素决定信贷机构活得久呢?

   为什么会是这个样子呢!

   绝大多数的小额贷款公司自己都是想把它做好,可是绝大多数小贷公司却没有做好。

   是我们的战略方向选择错误;

   我们的制度设计有问题;

   我们的心态出了问题;

   国外成功的商业小贷公司相比,我们的问题到底出在哪里?

   可持续发展的小贷公司,必须具备的几个重要要素如下:

   稳定持续的资本金的支持是首先的必要条件。

   小额贷款公司的资本金是需要一步一步的注入的,新成立的小额贷款公司做小额贷款,不可能一口气就把小额贷款放出去。
   国内的制度设计,小额贷款公司的资本金都是一步到位的,逼小贷公司寻找大额贷款的业务,不然就会出现大量的资金的闲置。

   由于资本回报的要求,中国的小贷公司很难专注于发展微型客户。

   从全国的官方统计数据看,中国的小贷公司平均一家公司的员工不超过十个人,还包括总经理、财务总管,这样的情况下,很难有风险定价和风险管理的能力,更难有专业的团队和科学的管理方法,自然就很难形成一定规模的。

   商业化的经营模式是在小贷公司开业以前就该设计好,而我们是一边做一边看,然后越做越差,越做越差。

   由于在这个行业里,有从事个小微金融专业经验的人非常少,压根儿就不知道在不同的阶段,风险和利润的表现是完全不一样。

   我们被早早带来的收入和利润冲昏了头脑,完全忘记了躲在后面的风险,所以在前一个阶段所做出的错误决定让风险如影相随,最终吞噬了众多的小贷公司。

   这张图是做信贷业务的源代码。各位读者一定要认真的领会。

   它很清晰的展现了,在每一年阶段,收入,呆账,运行费用,固定费用和拨备的不同水平和不同的表现。

   四年已经是最短的周期了。

   经济下行期,对各行各业都是一个大浪淘沙的过程。

   没有不好的行业,只有不好的企业。

   严谨科学的做小贷业务的机构还没有真正的开始出现。

   小微贷款的商业机会仍然大量地存在与社会生活和经济生活当中。

   每一家小贷公司都是跟别的小贷公司不相同的,精准的找到自己的定位,是持续续发展的关键。


   完全靠自己的资本金发放贷款,在商业模式上是开玩笑的。

   要做到服务于小微客户,小额分散,必定消耗着大量的运营成本,资本金被小贷机构建设末端贷款分销能力的建设上使用,资本金需要大量消耗在对于小额贷款进行服务的基础设施和基础建设上面。

   如果没有一定的杠杆,资本金不全部集中消耗在了贷款的本金上面的话,公司就不可能有好的资本回报率,更不可能有好的股东的回报,就不会有更多的资本进入这个行业。

   所以,造成了今天大量的资本在逃出这个行业,

   所以一定的杠杆率是必须的!

   要取得好的杠杆率,就要有积累好的资产的能力,就要做好包括风险控制在内的许多小额贷款的基础工作,最终取得一个很好的良性的循环。

   小额信贷机构必须成长。

   因为成长其实比不成长更加的安全。

   做到永续,安全,均衡的增长才是真正的良性的增长。

   这考验小贷公司的组织效能,成本效益和资本结构质量的情况有没有达到一个良好的均衡?

   这是一个对小贷公司进行可持续发展能力诊断的模型,

   也是从六个维度对小贷公司进行分析

   从六个维度当中,起决定因素的是资本的属性,资本的属性决定其他五个因素的状况。

   这个程序图有一点技术含量,你们慢慢看,有问题再找我。我只强调一定要有社会绩效。

   有上面的表格,你就可以准确的看出你的小贷公司资本的属性情况怎么样?

   也看的出你这家小贷公司有没有前途,有没有可持续发展的可能?

   以上表格中的硬性指标决定了你的小贷公司今天所处的状况。

   如果今天你的小贷公司日子不好过的话,一定是上面的指标出了重大问题。

   这个指标就更为重要了。

   直接决定了小额贷款公司所经营的性质。

   几乎直接可以下结论,本小贷公司还有没有前途?

   直接反映本小贷公司所经营的管理水平的段位。

   是否经得起经济空难的冲击?嗯,决定了是否可以持续的发展?

   找准自己的位置,不要乱放贷款!

   注意注意,我没有说风险是持续发展必然的瓶颈,

   如果真正把金额放小,你面临的最大挑战绝对不是风险,而是整个公司运营的成本。

   科学化的降低成本成了可持续发展的重要的关键点了。









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