白澄宇:普惠金融是雪中送炭非锦上添花
2016-11-28 15:10:43    浏览:534
来源:中国小额信贷联盟
白澄宇 中国小额信用贷款联盟秘书长

    李子彬会长说对中小企业、小微企业提出了很多解决方案,其中提到“动产抵押”,我们小额信贷连动产抵押都不要,纯粹凭个人信用就可以给他提供贷款。所以,国际上有一套非常成功的经验,我们是90年代把这套经验引进到了中国,最早是在农村,给农民,给农户。最远到西藏、新疆、云南中越边境,我们当时见了很多公益信贷机构,以扶贫为目的的,给当地的农民提供个人小额信贷,非常成功。后来在国内进行推广。后来也有一些银行、小贷公司做这个业务。

    小贷公司的政策就是在我们联盟推动下的,2005年我们呼吁,人民银行、银监会开始探讨小额信贷的政策。2005年,我们正式成立小贷联盟时也从联合国引进了“普惠金融”概念。“普惠金融”这个词是我从英文原文“普惠金融体系”里翻译出来的,最近几年正式在国内推广。今年4月份,国务院颁布了《推进普惠金融规划(2016-2020)》,已经把普惠金融作为中国改革和发展的一个重要战略。今天我借此机会先谈一谈普惠金融。

    普惠金融和互联网金融、新金融又成为新概念,挂在人们口中的时尚了。什么是普惠金融,有很多误解,我们之所以引进普惠金融是从小额信贷开始,小额信贷是为社会最低端的群体、个体户、农户,可能连个企业牌照都没有的,就是个个体企业,给这部分市场提供的信用贷款。后来又发展到Fintech,我不仅给你提供贷款,还提供保险、支付等服务,但它的服务对象就是社会最低端的群体——小微企业和农户。

    为什么银行解决不了这部分人的问题,主要是因为他们没有抵押品,连动产这种抵押品都没有,因此,只能通过一种信用的方法,通过对个人信用评估来解决给他们的金融服务问题。
 
    普惠金融,在联合国提出这个概念时是和联合国千年发展小组与持续发展目标相关的,它首先要解决的是贫困问题,是希望通过一种金融服务解决现在经济存在的金融排出问题。有一部分,不仅农民,连中小企业都无法得到有效的金融服务,他们被排斥在正规金融体系之外,怎么解决这个问题?就是要发展普惠金融体系,来解决还没有享受到有效金融服务的这部分群体。所以,普惠金融是“雪中送炭”,是给那些还没有得到服务的人提供服务,而不是锦上添花。现在有互联网金融机构也在说自己是普惠金融机构,做什么业务呢?给富人理财,这叫改善原有金融服务,没有改变原来没有得到金融服务的人的服务问题。这里一定跟大家澄清问题,普惠金融核心是解决社会最低端这部分市场有效金融服务的问题。

    有种种现象造成中小微企业、个人农户没有得到有效金融服务。蔡主席原来在银监会也出台了很多政策,村镇银行、城商行、农村金融互助等等,但这几年效果并不是很明显。这几年又出现了互联网金融,有人试图说,是不是有新的技术能有效解决存在的问题。我认为,这些办法都会发挥作用,但我非常同意李会长的一个观点,我认为,中国现在普惠金融体系建设里,最大的课题就是缺少能够提供有效的,尤其对低端市场提供有效服务的金融机构,就是民营银行,草根的小银行。李会长提到,哪怕以后一个乡镇开一个银行都不为过,我非常同意。

    中国现在金融服务存在的问题主要还是牌照,供给侧供给不足问题,应该通过发放更多的银行牌照来提供更多的服务,实际大家知道,老百姓现在并不一定就缺金融服务,但很多金融服务是通过民间渠道来的,包括前面异军突起,蓬勃发展的互联网金融,特别是P2P网贷。如果仔细分析,其中大部分并不是真正的互联网创新业务,而是传统民间金融借助互联网这样一个“大旗”,又重新蓬勃发展,有些以前是非法集资被打击的对象,又死灰复燃,接着互联网金融创新名义又在开展业务,这就需要加以区分。什么是有效的,能够促进普惠金融发展的互联网金融创新,哪些是属于需要规范的,用传统金融监管的方式,比如国内现在有很多P2P机构,他们采取的是一种资金池模式,通过转债权和资金池实际在开展类银行业务。而且他这个业务做得很好,风险可控,我经常和银监会的同志讲,为什么不给这些有能力,也有意愿做小微金融服务的企业家们一个银行牌照,让他们正大光明地用银行牌照来开展业务。

    如果仔细分析一下现在很多金融创新,昨天看到微信里有一个消息,大家都关心支付宝的收费,但昨天蚂蚁金服公布了一个重大的消息,他们是通过支付宝与网商银行合作,通过网商银行来最终实现支付宝的免费。虽然监管要求支付宝收费,银行要求支付宝收费,但支付宝用自己的银行牌照来进行合作,继续为他的客户提供免费服务,说到底,我印象很深,马云最后的底牌还是银行牌照。虽然他前几年说过我不开银行,但最终他必须还得拿一张银行牌照来给他自己托底。银行几百年发展形成的金融制度有它客观的逻辑。

    监管者正视目前金融监管,促进普惠金融的发展,就应该发放更多的金融牌照。互联网上更多没有这个词,叫Fintech,或者叫金融科技,金融科技它就是一个技术,像哈特的技术它是一个技术。金融科技用在金融领域创建了Digtal financial就是数字金融的模式。国际上叫Digitalfinancial确实能改善金融服务,尤其服务以前无法覆盖的金融客户,比如长尾的农户、小微企业。

    举两个例子,一是非洲的手机银行,肯尼亚的M-pasa(音),非洲交通非常落后,要让银行去偏远的乡村去设网点,给那儿的农民提供服务,那基本是不可能的,但由于手机移动覆盖面很大了,非洲贫困地区手机覆盖面很大,肯尼亚一家手机运营商就例如手机开发了手机银行,不需要银行开户,你只要在我这儿有个手机帐号,实名注册,我就可以通过手机给你提供从存款、贷款到支付等等一系列的金融服务,非常成功。

    第二个案例,今年我们组织会员机构去印尼夏(音)去给农民发放信贷服务的印尼国有控股银行,相当于农业银行一样叫BRI(印尼人民银行),这家银行我们今年考察时说6月要发射一颗卫星,6月19号果然发射了一颗,成为了第一家拥有自己卫星的银行。我当时在环球时报,以特约记者的身份发表了一篇文章,BRI引领全球新时代,他为了要发射一颗卫星,就是解决金融服务最后一公里的问题。大家知道,印尼有1万多个岛屿,居民分散在岛屿上,不能像传统金融那样开展业务,它不得不用卫星这样的工具,一个村一个代理,一个手机App应用对接银行后台系统就可以给本村居民提供各种各样的金融服务。但印尼现在没有一家运营商能够覆盖全国,于是他们最终决定为了给它线下这些代理提供一个广覆盖的服务,他们自己发射了一颗通讯卫星。非洲和印尼真正的数字金融创新,有效地解决了金融服务最后一公里,普惠金融的发展。国内一些机构打着普惠金融的旗号并没有真正有效解决问题。希望国内普惠金融创新能够有效地开展普惠金融服务。








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