江浙两省考察报告
2017-07-27 12:38:03    浏览:322

    为帮助我省小额贷款公司厘清发展思路、坚定发展信心,推动我省小额贷款公司(下称小贷公司)的健康发展,由省小额贷款公司协会(下称省协会)监事长邵宏斌、殷昌飞副会长和唐昌宜副会长带队,于7月16日-20日组织龙马兴达小额贷款股份有限公司等11家会员单位高管一行15人考察团,赴江浙发达地区实地考察浙江理想小额贷款有限公司等5家小贷公司,学习先进经验,寻求小贷公司未来发展道路。

一、考察目的
    主要是学习考察江浙两地小贷公司的经营理念、管理制度、业务运作和创新方法,特别是学习应用互联网技术改革传统微贷业务,发现商业可持续道路,拓宽我省小贷公司经营发展思路,更好地服务我省实体经济和社会民生。

二、考察情况
   我们学习考察了江浙两省5家优秀小贷公司关于微贷、互联网小贷、科技小贷、产业链小贷等新模式、风险控制和运营等方面的先进经验和具体做法,下面作简要介绍。

1、浙江理想小额贷款有限公司
公司专注微贷事业,开展贷款和直投业务,致力于做小微金融综合服务商。
一是公司治理规范。经营权和所有权分离,建立了较好的激励机制。
二是谋求差异化竞争。2/3的客户不与银行重合,所有客户均上门服务。
三是用科技提高效率。通过移动端进行信贷业务管理,如信贷调查、审批、放款全部通过手机实现。设计不同的风控模型,便捷的支付体系,作业系统的服务支撑全部外包。
四是提供细分市场的产品。如自助贷,100万元以内,授信期限内不限次数,按实际发生天数计息;消费贷,满足小资产类的市场需求,实现多方共赢。

2、苏州市聚创科技小额贷款有限公司
由苏州高新创业投资集团发起,主要服务高新区科技企业。其贷款、担保、投资三项业务均可自由组合、转换、联动,希望成为科技企业整体融资方案设计者。
一是科技贷款结构多元化。重点扶持有很大发展前景、目前抗风险能力较弱的科技企业。
二是创投业务分直投和间接投资。间接投资通过发起设立基金等方式管理投资。目前总共投资了15户科技企业。
三是担保业务,与银行合作。目前,正在介入供应链金融服务。
四是团队建设是核心。公司做的全部是非标产品,科技企业的风险较大,对业务团队的风控能力有较高要求。公司通过建设学习型团队,设计良好的激励机制(包括员工持股),留住高素质人才。

3、德清德华小额贷款有限公司
围绕核心企业——德华兔宝宝装饰新材股份有限公司,做它的产业链金融服务。
一是供应端贷款。针对兔宝宝原材料供应商的采购、建厂、生产贷款,确保资金用途真实,帮助企业降低应收账款。
二是消费贷。客户从兔宝宝经销商处购货,使用手机直接申请,几分钟贷款就直接到经销商账上。
三是数据共享。与兔宝宝共享供应商和经销商数据,动态评价。同时,对单个客户贷款额度进行控制,系统对接银行和第三方征信等,做好风险管控。

4、杭州市江干区银货通小额贷款有限公司
是浙江省三家互联网小贷公司之一,从14年开始转型科技服务。
一是货运通业务模式。通过大数据和网络技术平台,为企业做增信,对接银行和小贷公司做资金业务。
二是优资美贷平台。是公司推出的贷款服务平台,通过接入金融机构信审、供应链金融系统,连接资产端和资金方,为融资人和出资方提供快捷的金融管理服务。平台做撮和,所有业务均在手机上实现。

5、365互联网科技小额贷款股份有限公司
是江苏省首家互联网科技小贷公司,由365网发起设立,主要做存量房交易的贷款服务。
一是依托365电商平台获取客户。抵押贷款占60%,信用贷款占35%。
二是服务华东地区8个城市。每个城市仅2-3名员工,办理贷款收件和房产抵押登记。
三是除收件和房产抵押登记在线下进行外,其它业务全部在线上完成。
四是风控。先由系统审核通过后,再人工复审。
五是平台系统分为业务系统、风控系统、后台系统,三个系统相互独立,仅打通数据接口,保障信息系统安全。

三、总结
本次考察的五家小贷公司员工人数不多,都在30到60人不等,通过对细分市场的研究,对风险的合理把控(不良率在1%以下),成功地树立了微贷、互联网小贷、科技小贷、产业链小贷等新模式,走出了差异化的发展道路,给我们很大的启迪。
1、思想先进
一是领头人思想先进。既有思想高度, 又富有创新精神。能获得股东们的充分信任,思考公司战略定位,制定合理目标;坚持以人为本,发挥员工主观能动性,激发经营团队开拓市场,建立品牌。
二是公司治理先进。公司所有权和经营权完全分离,股东下达任务目标,不干涉公司正常经营活动,经营团队自主经营;同时,建立完善的管理制度,设计良好的激励机制,增强公司的凝聚力,保证公司步入良性发展轨道。
2、定位精准
与金融机构业务差异化,寻找市场金融服务的薄弱领域,发扬自己特长,做银行、互联网金融公司等不愿做或做不了的市场。细分市场,将市场研究深入透彻,必须是风险可控又具有规模效应,发现小贷的切入点和赢利点,形成局部竞争优势。
3、用科技改变服务
一是以科技提高效率。小贷公司积极利用科技手段,从客户申请-资料上传-贷款审核-贷款发放-还款提醒-还款的信贷作业流程,尽可能采用互联网线上作业方式,通过电脑、手机等工具高效作业,几分钟即可完成一笔贷款业务。
二是以服务赢得市场。小贷公司发挥小贷灵活、便捷的优势,满足客户不同阶级的需求,实现定制服务;同时,丰富服务内容、延长服务价值链,给客户良好的金融服务体验,培育市场。
三是风控科技化。微金融的核心是风控问题。业务平台关键是做好系统的风控模型和流程设计,通过接入政府服务平台、第三方大数据公司、央行征信等,利用互联网抓取客户信息核查真实性,对客户进行有效识别,大幅降低风控成本、缩短响应时间,降低贷款风险。
4、创新和监管相互促进
在现有政策环境下,这几家小贷公司不等不靠,重点发展特色业务,积极创新,运用科技手段变革原来的贷款模式,给客户良好的服务体验,市场道路越走越宽,也得到政府监管部门的有力支持,获得更多的机会和更大的发展空间,令人深思。

四、建议
    通过与沿海发达地区小贷公司对比,我省小贷公司整体差距较大,大部分小贷公司体现在思想上保守、管理上股东干预、经营上创新不足、市场研究深度不够,导致经营状况不佳。目前,急需进行行业改革,推动小贷公司转型升级。建议:
1、更新理念。组织全省各级政府金融办负责人、小贷公司股东和高管分批深度培训,学习先进理念;推动实现公司化治理、自主经营,完成经营权与所有权分离。要引导小贷公司积极研究市场,寻找可以实现差异化竞争的细分市场,找准切入点。
2、用科技手段提高效率和服务。可以分两步走,第一步,将传统业务逐步上线,采用手机、微信等工具完成;第二步,建立自己的风控模型,实现小贷公司作业系统信息化,鼓励线上线下相结合的方式,以高效、周到的服务赢得细分市场。
3、分类管理。建议根据我省小贷公司规模情况、经营特色、合规经营、对地方经济的贡献等进行分类,给予小贷公司不同的创新政策支持。经营正常的小贷公司,给予创新试点,提高融资杠杆,放宽经营范围限制,鼓励经营创新,做出特色;维持经营的,要提出改善经营的方案,督促检查;基本停业的,限期通过股权转让、重组的方式重新开业,或者直接批准退出市场。
4、给予政策支持。一是对小微企业、“三农”、个体工商户和科技型企业的小额贷款落实税收优惠政策;二是发起设立我省小贷金融服务平台公司,服务全省民间合规金融机构,解决小贷公司等民间金融机构面临的融资瓶颈、资产管理、征信和数据管理、行业评级等系列问题。


四川省小额贷款公司协会
2017年7月24日









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