金融科技Fintech:新标签Or真风口?
2017-03-23 14:21:47    浏览:405
 来源:互联网普惠金融研究院
  摘 要:“朗迪峰会”最近挤占了互联网金融界的很多头条,这场被业界誉为是影响力最大、干货最多、规格最高的国际会议,在第五个年头里,俨然已经成为“金融科技(Fintech)行业”的风向标。金融的发展依靠科技推动,而科技产业的发展需要金融强力助推,这也正是“金融技术”行业如今蓬勃发展的主要原因。
   随着大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新一代信息技术的发展和应用,科技在提升金融效率、改善金融服务方面的影响越发显著。对于企业而言,在技术上的投入和创新的能力也将愈发重要。那么金融技术到底是伪标签还是真风口呢?

  1、What is Fintech?

  金融业作为信息密集型行业,信息技术的每一次革新和大规模应用都曾深刻改变金融业的面貌。金融科技采用技术手段而非商业模式变化来进行金融创新,从这个角度来看,“金融科技”或许是比“互联网金融”更有生命力和影响力的一个标签。正如字面意思,“金融科技”是指科技产业与金融产业的融合,属于产业金融的一个范畴。当我们讲“金融科技”的时候, 哪些“科技”需要关注?大致分为以下几块:人工智能、大数据、互联技术(如移动互联、物联网等)、分布式技术(如云计算、区块链等)、安全技术(如生物识别、加密等)。
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   前面也提到过,金融与技术两者相互依托的关系,那技术在金融行业到底扮演了哪些角色?在过去,金融科技公司帮助银行优化服务,抗衡竞争对手;而现在,金融科技公司在金融服务领域中更加积极,亲自上阵,推动金融服务领域的颠覆式创新与重塑。

  首先,改变玩法。将移动装置、社交媒介、分布式分类账系统等新技术和新方法应用于金融服务领域,例如:加密货币、智能合约、机器学习等,运用社交网络来预测市场动向。其次,挑战中介。运用新技术和新工具,旨在通过金融脱媒,提高客户独立性。例如,买方对买方网络、帮助投资者自主进行交易决策的认知智能工具等。最后,改良禀赋与能力。帮助金融机构克服传统的结构性障碍和工作流程挑战。例如,更好的运营、更好的触达、更好的体验,从而产生了客户关系管理工具供应商、债券匹配代理商、分析监控和网络安全工具等新职业和新产品。毋庸置疑,那些改变玩法型企业将成为颠覆式创新的重要组成力量,而这将是推动金融机构核心业务模式创新的重要推动因素。

  2、金融科技发展现状

  从金融技术涉及的领域来看:根据麦肯锡的数据,2016年,全球投入“金融科技”领域的资金高达839亿美元,截止到2016年8月,在强势资本的支持下,全球已有超过8000家的金融科技公司。领域重点覆盖在支付业务、保险、交易和投资、数据&分析、区块链、众筹和安全问题,其中近两年的大幅增长重要得益于支付、转账等业务的强劲增长。

  从金融技术的目标市场来看:根据BCG报告研究发现,金融科技的主要目标为零售、大型公司与中小型企业市场,但财富与资产管理与资本市场也开始受到影响。其中,零售市场主要涉及数据&分析、支付、规划等业务,而资本市场则更看重贸易与投资,也正是数字财富管理在金融科技生态体系中所处的部分。

  不像欧美市场,在我国,P2P行业红利几近消失,另一方面,监管细则相继落地,P2P行业的竞争从“流量为核心”回归到“资产为核心”。因而我国金融技术领域的布局与欧美有很大区别。以3月17日在美国召开的朗迪峰会中参会的中国企业为例,国内的金融技术类企业商业模式,最典型的有三类:宜信、点融网、诺远控股等大型金融科技企业;以小牛在线、狐狸金服、开鑫金服等为代表的综合型金融服务集团;以微贷网、投哪网、果树财富等代表的互联网汽车金融企业。其实,不论国内还是国外,所有创新公司的战略核心就是:有效提高客户参与度,形成业务系统的良性循环。

  3、中国离金融科技还有多远

  根据零壹财经发布的《2016年全球金融科技投融资与指数报告》,以及BCG公布的2016年全球金融科技领域投融资额,其中中国金融科技投融资占全球的比例为56%;按照融资金额,中国金融科技投融资占全球的比例为77%。然而,中国金融科技行业看似前景无限,实际上还面临诸多困境。

  首先,中国金融科技行业结构失衡,几家独大态势突出。在毕马威发布的《2016金融科技100强》中,有8家中国企业入榜,有蚂蚁金服、趣店、陆金所、众安保险和京东金融,我来贷、融360和品钛也同时上榜。这几家企业在智能金融服务领域都是当之无愧的巨头,但并不能代表中国金融科技行业。事实上,在以大数据、云计算、区块链、人工智能等信息技术为核心的金融科技行业面前,大多数中小互金企业的技术十分薄弱,缺乏竞争力。巨头之下,它们只能在互联网金融道路上苦苦挣扎的中小企业,而非真正意义上的“金融科技”企业。

  其次,数字领先企业深知,能否有效吸引客户是成功的首要因素。除了BAT,多数互金企业在大数据方面毫无优势,在金融科技技术创新上可谓有心无力。尽管在互联网金融突飞猛进的这两年里,国内对大数据概念及其应用的关注度日益提升,但目前国内互联网金融企业对大数据还停留在搜集阶段,成熟的大数据应用机制远远没有形成。然而BAT在大数据领域却已经完成了全维度的布局,百度拥有最全面的用户互联网行为数据,一定程度上能够破解部分群体信用空白的难题;阿里依托海量的交易以及信用数据建立了一套完善的金服体系;腾讯则通过QQ、微信掌握着中国网民的社交数据,并以此为个体用户建立互联网征信数据模型。正是基于这些大数据,巨无霸们才能够自如地开展多元化的金融业务。相比之下,既没有足够数据作为支持、又缺乏场景的互金企业们要走的路还很长。

  作为互联网金融的新标签,不管是“金融科技”、“新金融”还是“替代性金融”,都是一个代号,并不是“避风港”,挑战伴随着机遇。但面临改变,只有那些真正以技术驱动的创新、能够影响人们生活的产品才能带领企业历经考验,而金融技术无疑是真风口。

  总结:金融科技能促成更高金融服务效率和更低金融服务成本,同时能通过对借款人用户行为、借款用途和过往信用状况的分析来辅助机构的信贷决策。未来,金融科技的“多点融合发展”将成为常态,不仅复合产业渗透加强、区域链去中心化功能从实验转向应用、人工智能实质化取代线下基础要素,安全性也将提高,投资者将趋向具像化投资,标准与非标资产界限也将趋向融合。

  







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