来源：四川农村日报
拥有60多亩已挂果的李子园，还有年出栏5万只鸡的养殖场，这些产业的所有者，是一个只有27岁的小伙子。让人很难想象的是，今年纯收入可达30万元的 他，2010年大学毕业准备回家创业时，却因为家里经济困难，为了借3万元创业本钱而四处碰壁。谈及3年前创业之初的感受，这位筠连县筠连镇旗隆村3组的 农村小伙詹生良感慨万千：“如果没有小额贷款公司的信用贷款，我创业不可能这么快就成功。”
作为新型农村金融机构的小额贷款公司，其设立初衷就是服务“三农”和县域中小企业。自2008年在我省开展试点以来，经过5年时间，无论是在数量还是质量 上，在我省都实现了飞跃发展。截至目前，全省已批准成立的小额贷款公司已经超过300家，注册资本金超过500亿元，在全国各省市中，注册资本排名第三 位。
5年来，这些小额贷款公司对补充常规金融机构金融服务空白方面是否有成效？在服务“三农”方面都有哪些创新？9月初，带着这些问题，记者采访了南充美兴、筠连汇通、温江金穗信等几家比较有代表性的小额贷款公司。
A
助小扶贫
担起“草根金融”社会责任
调料、逗鸡、喂食……一切都显得那么熟练，9月10日，在自家的养殖场，忙碌着的詹生良回忆起创业之初的贷款经历，显得有些无奈：“刚毕业去城里找工作，一千多元钱一个月，根本不够用，于是想回老家搞养殖。但没有本钱，怎么办？”
找亲戚朋友借，大家都不宽裕；去当地熟知的几家金融机构咨询，却因为自家没有值钱的抵押物，被告之不能贷款。失望之余，詹生良遇到当地新成立的筠连县汇通 小额贷款公司在镇上做宣传。抱着试试看的心态，詹生良进行了咨询。让他意外的是，小贷公司的客户经理认真了解他的创业想法后，几天内就为他争取到了3万元 的大学生创业信用贷款。靠着这笔启动资金，以及第二年该公司为其追加的8万元贷款，詹生良养鸡、种李子，短短三年时间，就成了当地有名的致富能手。
筠连县汇通小额贷款公司总经理张鹏向记者介绍说：“詹生良这样的农村创业者是我们的主要客户对象，根据小额贷款公司‘小额、分散’的原则，公司始终坚持往 基层扎根的经营战略，明确将农村经济组织、农户、个体工商户、小微企业等作为目标客户群。通过‘市场定位服务三农、利率定价让利三农、特色信贷助推三农’ 等经营策略，为客户提供了多层次、全方位的融资服务。从开业以来截止2013年6月末，公司累计发放贷款13217万元，最大贷款金额50万元，最小1万 元。”
因为植根于社会基层，也直接服务于农村、社区经济、县域经济等基层对象，小额贷款公司在业界被形象地称为“草根金融”。在南充美兴小额贷款公司的发展历程中，这种“草根”性表现得尤为明显。
南充美兴小额贷款公司总经理何良刚介绍道，“作为全国首家全外资小额贷款公司，南充美兴从2007年发放第一笔1万元的小额贷款开始，通过不断引进国外先 进的微贷技术和管理经验，践行小额信贷的社会责任和普惠金融理念，截至目前已为3万多客户提供了小额贷款。其中，最低的贷款只有2000元，贷了60多 笔，5000元以下的贷款有3000多笔。”
在何良刚的电脑里，存了很多在田间地头拜访贷款客户的照片。每张照片，何良刚都能满是自豪地说出背后的故事。一笔笔贷款，就是一个个农村家庭努力提高生活质量的希望，何良刚说：“我们提供的贷款服务，是雪中送炭！”
B
不断创新
填补农村金融的贷款真空
“其实，每发放一笔5000元以下的贷款，公司至少要亏171元；每发放一笔10000元以下的贷款，公司至少要亏58元，这些都是经过严格测算的。”从 经营的角度来说，发放微小贷款，的确很划不来，但何良刚认为：“做亏本的生意要基于发展的眼光来看，微小贷款的客户基本都是在其他金融机构难以贷到款的。 为他们贷款，在实现小额贷款社会目标的同时，也是在为公司培养潜在的客户。”
南充市高坪区龙门街道办三角池村村民丁刚就是南充美兴培养的忠实客户。2007年，丁刚在外打工回家，准备利用自己在外学习的养殖技术回家养鸭。但因市场 原因，第一次养鸭以失败告终，而这次失败，花光了丁刚的3万多元积蓄。已经摸索出些经验的丁刚不甘放弃，可再创业却没有资金，在银行也贷不到款。此时，一 筹莫展的丁刚踏入了南充美兴的大门，并成功贷到了平生第一笔1万元贷款。靠着这笔贷款，丁刚改为养殖蛋鸭，待收入比较稳定后，他又先后五次从南充美兴贷 款，依靠着这些贷款，他逐步扩大规模，并在水稻田里养鱼，发展起了“水稻—鱼—鸭”的一体化生态养殖。如今，丁刚的稻田规模已经扩大到60多亩，养殖上千 只蛋鸭，丁刚表示，“现在我的生意做大了，在银行也能贷到款了，但是美兴公司从一开始就扶持我，无论以后我的产业发展多大，都会选择和美兴一起成长。”
在扶助“三农”上，我省许多小额贷款公司不仅专注于填补其他金融机构的贷款真空，还在服务上不断创新。筠连汇通小额贷款公司在考虑到农业项目利润薄、生产 周期长等因素的情况下，针对农户贷款的不同用途，制定了在9.6‰—18‰6个不同档次的利率标准，对大部分种植、养殖户执行9.6‰的最低利率。美兴小 额贷款（四川）公司针对养鱼户使用资金的季节性特点，提出了 “按月付息、按季还本”的还款方式，并向客户推荐“无抵押、无担保”的纯信用贷款，为苦于资金困扰的众多养鱼人送去了及时雨。
成都市温江区金穗信小额贷款公司结合温江苗木优势产业的发展，与当地成都君羊花卉专业合作社的合作，也是小额贷款公司贷款创新的有益尝试。花卉苗木客户的 需求一般在50万元左右，但银行不接受苗木作为抵押物，种植户从银行很难贷到款。”成都君羊花卉专业合作社理事长张羱霖介绍说：“合作社与小额贷款公司合 作，农户需要贷款时，由熟悉花卉市场行情的合作社专业人员对其花木产品进行评估，然后向金穗信小额贷款公司提出授信建议，并为贷款提供担保，农户将其自有 花木抵押给合作社。这样的合作模式既能让农户贷到款，又能为小贷公司避免贷款风险。”
C
严格监管
打造小额贷款公司的长久品牌
谈到小额贷款公司的发展情况，四川省小额贷款公司协会会长陈泓贵在接受采访时表示：“近几年，我省小额贷款公司发展势头良好，现在总数已经超过300家。 分析贷款投向，我们发现投向农户、个体工商户、城镇居民和小微企业的贷款余额占全部贷款余额的99.07%，符合主要服务“三农”和小微型企业的发展方 向。可以说，我省小额贷款公司坚持‘小额、分散’的贷款特点，积极服务小微企业、‘三农’、个体工商户和城镇居民，努力填补金融服务薄弱领域，为支持实体 经济发挥着越来越重要的作用。另外，这5年多来，全省没有出现一家小额贷款公司倒闭，不良率也非常低。去年全省小额贷款公司的贷款不良率为0.34%，全 年未发生重大风险事项，贷款风险总体处于较低水平。”
对于小额贷款公司的未来，陈泓贵说道：“在未来发展上，无论从自身，还是发展方向上，小额贷款公司还是存在一定的问题和瓶颈。少数小额贷款公司存在不规范 经营行为，损害了行业形象；一些地方单位和个人对小额贷款公司的认识不客观，一定程度上影响了小额贷款公司的发展；另外不法分子冒用小额贷款公司名义骗取 钱财，社会公众对民间金融认识不足，把小额贷款与高利贷混为一谈，都是影响小额贷款公司今后发展需要解决的问题。”
谈及影响小额贷款公司发展的瓶颈，温江区金穗信小额贷款公司也表示：“目前，税赋负担较重和融资比例低，是严重影响小额贷款公司发展的突出瓶 颈。小额贷款公司不能享受到其他银行对于‘三农’贷款的相关税收减免政策。同时因为不能吸收存款，融资比例只有1:0.5，比如金穗信小额贷款公司，注册 资本1亿元，只能融资5000万元，有时客户需求多的时候，还面临着无钱可贷的尴尬。”对此，徐涛建议，在小额贷款公司的“三农”贷款方面，相关职能部门 可以出台些税收减免政策，以更好地鼓励小额贷款公司支持“三农”。还可以参考国外1:1.5的比例，适当调高我省小额贷款公司的融资比例。
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我省小贷公司县域覆盖率达到67%
2012年，全省小贷公司全年累计投放贷款676.24亿元。截至2012年末，全省小贷公司贷款余额376.22亿元，比年初增加213.57亿元，增幅131.31%，贷款总笔数达到46145笔。
目前，我省21个市（州）都已经有小贷公司分布，县域覆盖率也达到了67%。这些小额贷款公司积极进行产品创新，开发出三农转型与创业贷款、农民专业合作 社信贷、规模化养殖与种植信贷、失地农民专业信贷、现代园林业发展信贷、农业龙头公司信贷、农家乐信贷等具有鲜明特色的小额贷款业务，在缓解三农融资难等 方面发挥了积极的作用。
